خيارات الاستثمار لضمان تقاعد مريح

الاستثمار من أجل التقاعد هو موضوع يستحق المزيد من المناقشة المتكررة في المحادثات اليومية. ومع ذلك، بالنسبة للبرازيليين، فإن هذه المحادثة ليست شائعة كما ينبغي. الوضع يتحدث عن نفسه: عدم الاستقرار الاقتصادي، وإصلاحات المعاشات التقاعدية، والوقت اللازم للتقاعد ليست سوى بعض من التحديات التي يمكن أن يجدها جميع المواطنين في العناوين الرئيسية.

في هذه المقالة، سوف نستكشف أفضل الخيارات الاستثمارية للتقاعد وكيفية بناء احتياطي مالي يسمح لك بالاعتماد بأقل قدر ممكن على المعهد الوطني للضمان الاجتماعي (INSS).

1. الخزينة المباشرة

الخيار الآمن

O الكنز المباشر تتميز بكونها منصة تقدم الأوراق المالية الحكومية الفيدرالية بمستوى عالٍ من الأمان. تم إنشاء هذه المنصة بهدف إضفاء الطابع الديمقراطي على الاستثمارات للجميع، لتكون بمثابة قرض للحكومة الفيدرالية. وبهذه الطريقة، تدفع الحكومة الفائدة على الأموال المقترضة لفترة محددة.

يرتبط أحد العناوين المتاحة بـ IPCA (مؤشر أسعار المستهلك الواسع)، والذي يأخذ في الاعتبار تضخم المنتجات والخدمات المباعة في تجارة التجزئة. بالإضافة إلى ذلك، هناك "Tesouro RendA+"، وهو عنوان يركز حصريًا على التقاعد.

باستخدامه، من الممكن إجراء عمليات محاكاة للإجابة على أسئلة مثل: ما المبلغ الذي أحتاجه للاستثمار في Tesouro Direto للحصول على 3.000 ريال برازيلي شهريًا عند التقاعد؟ فقط قم بالدخول إلى المنصة. لذلك، عند النظر في التقاعد باعتباره محورًا للاستثمار، فإن Tesouro Direto هو أحد أفضل الخيارات، نظرًا لأن هذه السندات عمومًا لها فترات استحقاق أطول، مما يحافظ على قوتها الشرائية محمية.

2. شهادات الإيداع (CDB)

الاستقرار والأمن

شهادات الإيداع (CDBs) هي خيارات استثمارية ذات دخل ثابت توفر الاستقرار والأمان، مما يجعلها مثالية استثمارات طويلة الأجل. سندات التنمية المجتمعية هي أوراق مالية تصدرها البنوك بهدف جمع الأموال.

وهذا يعني أنك تقرض المال للمؤسسات المالية وهي تدفع لك فائدة على المبلغ المقترض. ويمكن تصنيف هذه العناوين إلى ثلاثة أنواع:

• سعر موحد: في وقت تقديم الطلب، كنت تعرف بالفعل الدخل السنوي.
• بوستفيكس: ويرتبط العائد بمؤشر ويختلف باختلافه.
• هجين: يجمع بين عنصر ثابت وما بعد ثابت، يحدد المحصول عند التطبيق، والذي يتضمن قيمة ثابتة بالإضافة إلى تباين المؤشر.

تذكر أنه كلما طالت مدة استثمارك، زاد العائد على بنوك التنمية التجارية. وبما أن النية هي الاستثمار من أجل التقاعد، فإن بنوك التنمية المجتمعية هي بلا شك واحدة من أفضل البدائل طويلة الأجل. ومن المهم تسليط الضوء على أن بنوك التنمية التجارية تعتمد على صندوق ضمان الائتمان (FGC)، الذي يضمن عودة الأموال في حالة "إفلاس المؤسسة المالية"، بحد أقصى قدره 250.000,00 ألف ريال برازيلي.

للاستثمار في الأوراق المالية ذات الدخل الثابت أو صناديق الاستثمار أو أي أصول أخرى، من الضروري فتح حساب مع وسيط موثوق، مثل Toro Investimentos.

3. صناديق الاستثمار ذات الدخل الثابت البسيط

وصول سهل وآمن

تم إنشاء صناديق استثمار بسيطة ذات دخل ثابت لتزويد المستثمرين بإمكانية الوصول السهل والآمن وبأسعار معقولة إلى الاستثمارات. السمة الرئيسية لهذه الصناديق هي أن ما لا يقل عن 95٪ من رأس المال المستثمر يجب أن يكون في سندات الحكومة الفيدرالية و/أو السندات منخفضة المخاطر.

بالإضافة إلى هذا المستوى من الأمان، تتوفر بسهولة معلومات حول صناديق الاستثمار ذات الدخل الثابت البسيط الإنترنت. ولذلك، يعد هذا خيارًا استثماريًا ممتازًا للتقاعد، لأنه يوفر مستوى عالٍ من الأمان وعوائد جيدة.

4. صناديق التقاعد الخاصة

استثمار محدد للتقاعد

صناديق التقاعد الخاصة تشبه صناديق الاستثمار العادية، ولكنها تهدف إلى الاستثمار من أجل التقاعد. وتتميز بنظام مشابه لنظام التقاعد، حيث تستثمر مبلغًا سيؤتي ثماره لفترة محددة. وفي نهاية المدة أو إذا قمت بسحب هذا المبلغ قبل الموعد المحدد، سيكون هناك عدة خيارات للحصول عليه، مثل:

• احصل على المبلغ كاملا دفعة واحدة.
• احصل على المبلغ على أقساط شهرية لفترة محددة (على سبيل المثال، 5.000 ريال برازيلي شهريًا لمدة 10 سنوات).
• استلام المبلغ لأجل غير مسمى حتى وفاة صاحب الحساب.

توجد صناديق تقاعد لجميع أنواع الملفات الشخصية، من الأكثر تحفظًا إلى الأكثر جرأة. تنقسم صناديق التقاعد إلى نوعين رئيسيين:

ال. خطة توليد المزايا المجانية (PGBL)

في خطة صندوق التقاعد هذه، من الممكن خصم الاشتراكات المقدمة للخطة من ضريبة الدخل الخاصة بك، بما يصل إلى 12% سنويًا. وهذا يعني أن 12% من المبلغ الذي دفعته كضريبة الدخل سيعود إليك ولن يتم خصمه إلا عند استرداد الاستثمار. يوصى بشدة بهذه الخطة لأولئك الذين يستخدمون نموذج إقرار ضريبة الدخل الكامل.

ب. حياة مولد المزايا المجانية (VGBL)

على عكس PGBL، لا تقدم VGBL مزايا ضريبية، ولكن لديها ميزة: يتم فرض ضريبة الدخل فقط على المكاسب وليس على المبلغ الأصلي، كما هو الحال مع PGBL. بشكل عام، يساهم الأشخاص للاستفادة من خصم 12% في PGBL واستثمار الباقي في VGBL. بهذه الطريقة، يمكنك الحصول على أفضل ما في كلا النوعين من الخطط.

5. خطابات الاعتماد

الإعفاء الضريبي والاستقرار

هناك نوعان من خطابات الاعتماد: خطابات الاعتماد العقارية (LCI) وخطابات الاعتماد الخاصة بالأعمال الزراعية (LCA). تتمتع خطابات الاعتماد بميزة على الاستثمارات الأخرى وهي الإعفاء من الضرائب. يتم إصدار هذه السندات من قبل البنوك بغرض جمع الأموال في السوق واستثمارها في العقارات والأعمال التجارية الزراعية.

وعادةً ما ترتبط ربحية هذه الاستثمارات بمؤشر CDI، وهو أحد المؤشرات المستخدمة في استثمارات الدخل الثابت، مما يوفر استثمارًا آمنًا ومستقرًا. علاوة على ذلك، يتم تغطية خطابات الاعتماد من قبل صندوق ضمان الائتمان (FGC)، مما يضمن استقرارًا وأمانًا أكبر للمستثمرين. ولذلك، تعد خطابات الاعتماد من بين أفضل خيارات الاستثمار للتقاعد.

6. صناديق الاستثمار العقاري

الاستثمار في القطاع العقاري

أصبحت صناديق الاستثمار العقاري (FIIs) شائعة في السوق المالية بسبب نموذج الربحية لهذه الصناديق. كما يوحي الاسم، تستثمر مؤسسات الاستثمار الأجنبي المباشر في قطاع العقارات.

يتم دفع ربحية مؤسسات الصناعات السمكية شهريًا، بشكل عام كما لو كانت إيجارًا. بمعنى آخر، أنت تستثمر في الصندوق وتتلقى دفعة شهرية بناءً على استثمارك. تعمل مؤسسات الصناعات السمكية في ثلاثة قطاعات أعمال:

ال. مخصص بنيت

يعد الطراز المصمم خصيصًا (BTS) واحدًا من أكثر النماذج شيوعًا اليوم. وهي تعمل على النحو التالي: يقوم المستثمر بشراء الأرض وتطوير المشروع بالكامل حسب احتياجات الشركة أو المستأجر.

لذلك، بعد الحصول على الأرض وبناء العقار حسب مواصفات المستأجر، يقوم المستثمر بتوقيع عقد إيجار طويل الأجل.

على سبيل المثال، يشتري المستثمر أرضًا، ويبني عمارات، وتريد شركة عقارية استخدام تلك الوحدات السكنية. ثم يقوم المستثمر بتأجير الشقة للشركة لفترة طويلة من الزمن.

ب. البيع والإيجار

يعد عقد البيع وإعادة التأجير (SLB) نموذجًا تجاريًا بسيطًا. في بعض الأحيان، قد لا يتمكن الموزع أو المالك من الحفاظ على الممتلكات. ومع ذلك، يمكن للمستثمر! يشتري العقار ويؤجره مرة أخرى إلى المالك السابق، ويبرم عقد إيجار طويل الأجل.

ث. الشراء والإيجار (BL)

نموذج الشراء والتأجير (BL) يشبه إلى حد كبير نموذج البناء حسب الطلب (BTS). وفي هذه الحالة يقوم المستثمر بشراء عقار جاهز، دون الحاجة للبناء، ويؤجره لشركة معينة لمدة محددة.

وبالتالي، فهذه هي الطرق الثلاث التي تستثمر بها صناديق الاستثمار العقاري. صناديق الاستثمار العقاري هي خيار استثماري جيد للتقاعد لمن يريد الحصول على دخل شهري أو تجميع الدخل السلبية.

7. الإجراءات

توزيعات الأرباح كمصدر للدخل

أحد أهم عوامل الجذب للأسهم هي توزيعات الأرباح، والتي هي عبارة عن أرباح الشركة المقسمة بين المستثمرين. في هذا النوع من الاستثمار، تقوم بشراء الأسهم، وفي كل فترة، تدفع هذه الأسهم جزءًا من أرباح الشركة كعائد على استثمارك. بمعنى آخر، سوف تحصل على مبلغ سنوي مقابل شراء أسهم في الشركة. في التشريع البرازيلي، من المقرر أن يتم توزيع ما لا يقل عن 25% من صافي أرباح الشركة السنوية بين مساهميها. لذا فهذه طريقة رائعة أخرى للبناء الدخل السلبيةمما يجعلها خيار استثماري رائع للتقاعد.

ما هو أفضل استثمار للتقاعد؟

إذن ما هو أفضل استثمار للتقاعد؟ فهو الذي يوفر لك أمانًا أكبر، حيث أن الاستثمار في شيء ما دون الثقة في أنه مناسب لملفك الشخصي قد لا يكون مفيدًا. ففي النهاية، بهذه الطريقة، قد ينتهي بك الأمر إلى الشعور بمخاوف أكثر من الأرباح إذا استثمرت في شيء لا يمنحك الأمان.

وبهذا المعنى، يمكن أن يشير ملف تعريف المستثمر الخاص بك إلى الاستثمار الأفضل بالنسبة لك، حيث من الممكن تصنيف أنواع الاستثمار حسب الملف الشخصي، مثل:

• محافظ: تيسورو ديريتو، معاشات التقاعد الخاصة، صناديق الاستثمار البسيطة ذات الدخل الثابت.
• معتدل: LCI وLCA والأسهم وصناديق الاستثمار العقاري وصناديق التقاعد الخاصة.
• عنيف: سندات ذات سعر ثابت وIPCA.

إذا كنت مستثمرًا مبتدئًا، فمن المستحسن الاستثمار في الأوراق المالية ذات الدخل الثابت المرتبطة بمؤشرات مثل IPCA وDI. لذلك، قبل القيام باستثمار ذو دخل ثابت، تأكد من التحقق من المؤشر المرتبط به.

نصائح للتخطيط للتقاعد

يجب على أي شخص يتطلع إلى الاستثمار من أجل التقاعد أن يأخذ في الاعتبار بعض النصائح الأساسية التي من شأنها أن تجعل العملية أسهل وتضمن النجاح. ستجد أدناه الركائز الأساسية التي تجعل تقاعدك أكثر راحة.

الصبر كفضيلة

الاستثمار عملية تتطلب الصبر. غالبًا ما تبدأ العوائد الكبيرة في الظهور على المدى الطويل. تعتبر الفائدة المركبة، على مر السنين، أداة قوية يمكنها تحقيق مكاسب كبيرة. لذلك، من المهم أن نفهم أن الصبر فضيلة عندما يتعلق الأمر بالاستثمارات.

ننسى أن لديك المال المستثمر

لتنمية الصبر اللازم للاستثمار بنجاح، من المستحسن أن تنسى أن لديك أموالًا مستثمرة. النهج الفعال هو التصرف كما لو أن هذه الأموال غير متوفرة لفترة طويلة من الزمن. علاوة على ذلك، فإن إعداد مساهمة شهرية في الخصم التلقائي يمكن أن يكون استراتيجية ذكية لتجنب تغيير استثماراتك.

التخطيط المالي القوي

التخطيط هو المفتاح لتجنب الحاجة إلى لمس الاستثمارات. يعد التخطيط المالي القوي ضروريًا لضمان عدم اضطرارك إلى الاعتماد على أموال التقاعد. تأكد من تخطيط كل تفاصيل أموالك للحفاظ على استثماراتك دون تغيير.

حدد تاريخ التقاعد الخاص بك

كلما قمت بتحديد تاريخ التقاعد الخاص بك في وقت سابق، كلما كان ذلك أفضل. من الضروري وجود هدف واضح وجدول زمني محدد. للقيام بذلك، عليك أن تأخذ بعين الاعتبار المبلغ الذي تريد تجميعه والمدة اللازمة لتحقيق هذا الهدف، مع الأخذ في الاعتبار وضعك المالي الحالي.

الصبر يلعب دورا حيويا في نجاح مادي. تذكر أن استثمارات طويلة الأجل في كثير من الأحيان تكون الأكثر مكافأة. بفضل عقليتك الصبورة وتخطيطك المتين، يمكنك تحقيق أهدافك التقاعدية وضمان مستقبل مالي آمن. ركز على أهدافك وتجنب تغيير استثماراتك قبل الوقت المخطط له.

الخلاصة: الاستعداد لتقاعد آمن

يعد الاستثمار من أجل التقاعد موضوعًا مهمًا للغاية ويستحق المزيد من المناقشة المتكررة في المحادثات اليومية للبرازيليين. على الرغم من أن حالات عدم اليقين الاقتصادي وإصلاحات المعاشات التقاعدية والتحديات المتعلقة بالوقت اللازم للتقاعد قد تبدو شاقة، فإن بناء احتياطي مالي قوي هو المفتاح لضمان مستقبل آمن ماليا.

في هذه المقالة، نستكشف العديد من الخيارات الاستثمارية للتقاعد، ولكل منها مزاياه وميزاته الخاصة. من Tesouro Direto، وهو خيار آمن، إلى صناديق الاستثمار العقاري، التي تقدم دخلاً شهريًا، هناك مجموعة متنوعة من البدائل المتاحة لتلبية الاحتياجات والملفات الشخصية المختلفة للمستثمرين.

عند اختيار أفضل استثمار للتقاعد، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار ملفك الشخصي وأهدافك المالية. سواء كان محافظًا أو معتدلًا أو عدوانيًا، هناك خيار يناسبك. من الضروري أن نتذكر أن الصبر يلعب دورًا حاسمًا في الاستثمار طويل الأجل، حيث تظهر الفوائد غالبًا بمرور الوقت.

نصيحة أخرى مهمة هي أن تنسى أن لديك أموالاً مستثمرة وأن تحافظ على تخطيط مالي قوي. وهذا يضمن أنك لا تحتاج إلى اللجوء إلى استثماراتك قبل الوقت المحدد، وبالتالي الحفاظ على إمكانات النمو الخاصة بك.

في النهاية، يعد تحديد تاريخ التقاعد وتحديد أهداف واضحة أمرًا ضروريًا. باتباع هذه الإرشادات والاستثمار بحكمة، ستكون في طريقك لبناء تقاعد آمن ومريح. تذكر أن الرحلة إلى التقاعد السلمي تبدأ بخيارات الاستثمار التي تتخذها اليوم.